ประกันสำหรับคอนโดให้เช่า: เจ้าของควรซื้อแบบไหน

ซื้อคอนโดมาปล่อยเช่า คิดเรื่องผู้เช่า คิดเรื่องราคา คิดเรื่องตกแต่ง แต่หลายคนลืมเรื่องนึงไปเลย นั่นคือ "ประกันภัย" พอเกิดเหตุไม่คาดคิดขึ้นมา ไม่ว่าจะเป็นท่อแตก ไฟไหม้ หรือผู้เช่าทำของพังแล้วหนีหายไป ค่าใช้จ่ายที่ตามมาก็ปาเข้าไปหลายหมื่นถึงหลักแสน ถ้าไม่มีประกันรองรับ เจ้าของต้องควักกระเป๋าเองทั้งหมด

บทความนี้จะมาแจกแจงให้ชัดเลยว่า ประกันภัยคอนโดให้เช่าในไทยมีแบบไหนบ้าง แบบไหนจำเป็น แบบไหนมีก็ดีแต่ไม่ซื้อก็ไม่ตาย และราคาประมาณเท่าไหร่ เพื่อให้เจ้าของคอนโดตัดสินใจได้ง่ายขึ้น

ทำไมเจ้าของคอนโดปล่อยเช่าต้องทำประกัน

เวลาเราอยู่คอนโดเอง เราดูแลทุกอย่างด้วยตัว แต่พอปล่อยเช่า เราควบคุมอะไรไม่ได้เลย ผู้เช่าอาจจะลืมปิดน้ำจนท่วมห้อง หรือเครื่องใช้ไฟฟ้าลัดวงจรตอนกลางคืน เหตุการณ์แบบนี้เกิดขึ้นจริงในคอนโดหลายแห่งทั่วกรุงเทพ ไม่ว่าจะเป็นย่านสุขุมวิท สีลม หรือรัชดา

ที่สำคัญ ประกันที่นิติบุคคลซื้อไว้ให้ทั้งตึก ส่วนใหญ่คุ้มครองแค่พื้นที่ส่วนกลางเท่านั้น เช่น ล็อบบี้ ลิฟต์ สระว่ายน้ำ แต่ไม่ครอบคลุมภายในห้องของเรา ดังนั้นถ้าอยากให้ห้องของเราได้รับการคุ้มครอง ต้องซื้อประกันเพิ่มเอง

ลองคิดดูว่าคอนโดปล่อยเช่าห้องนึงย่าน Ideo Q สยาม-ราชเทวี หรือ The Line จตุจักร ค่าเช่าเดือนละ 15,000-25,000 บาท ถ้าเกิดเหตุท่อน้ำแตกจนต้องซ่อมพื้นและเฟอร์นิเจอร์ ค่าใช้จ่ายอาจพุ่งไป 80,000-150,000 บาท เท่ากับค่าเช่าหลายเดือนหายไปในพริบตา

ประกันภัยคอนโดมีกี่แบบ แบบไหนเหมาะกับการปล่อยเช่า

ประกันภัยที่เกี่ยวข้องกับคอนโดให้เช่าในไทย แบ่งได้คร่าว ๆ 3 ประเภทหลัก

1. ประกันอัคคีภัยและภัยธรรมชาติ, ตัวนี้เป็นพื้นฐานที่ควรมี คุ้มครองไฟไหม้ ฟ้าผ่า ภัยจากน้ำท่วม พายุ และแผ่นดินไหว เบี้ยประกันถูกมาก ประมาณ 1,000-3,000 บาทต่อปี ขึ้นอยู่กับทุนประกันที่เลือก โดยทั่วไปทุนประกัน 500,000-1,500,000 บาท ก็เพียงพอสำหรับคอนโดขนาด 25-45 ตารางเมตร

2. ประกันภัยสำหรับทรัพย์สินภายในห้อง, คุ้มครองเฟอร์นิเจอร์ เครื่องใช้ไฟฟ้า รวมถึงงานตกแต่งภายในที่เราลงทุนไป เช่น บิลท์อินครัว ตู้เสื้อผ้า แอร์ ทีวี ตัวนี้สำคัญมากสำหรับห้องที่ตกแต่งครบพร้อมอยู่ อย่างคอนโดแนว Fully Furnished ย่าน BTS อโศก หรือ BTS พร้อมพงษ์ ที่เฟอร์นิเจอร์อย่างเดียวก็ลงทุนไป 200,000-500,000 บาท เบี้ยประกันประมาณ 2,000-5,000 บาทต่อปี

3. ประกันความรับผิดต่อบุคคลภายนอก, ตัวนี้หลายคนมองข้าม แต่สำคัญมาก สมมติท่อน้ำในห้องเราแตกแล้วไหลลงไปทำความเสียหายให้ห้องข้างล่าง เจ้าของห้องข้างล่างมีสิทธิ์เรียกค่าเสียหายจากเรา ประกันตัวนี้จะช่วยจ่ายแทน เบี้ยประกันประมาณ 500-2,000 บาทต่อปี

เลือกซื้อประกันแบบแยกหรือแบบแพ็กเกจดีกว่า

ปัจจุบันบริษัทประกันหลายเจ้าในไทย เช่น วิริยะ ทิพย กรุงเทพประกันภัย และ MSIG มีแพ็กเกจประกันคอนโดโดยเฉพาะ ที่รวมทั้งอัคคีภัย ทรัพย์สินภายในห้อง และความรับผิดต่อบุคคลภายนอกไว้ในกรมธรรม์เดียว ราคาเริ่มต้นประมาณ 2,500-6,000 บาทต่อปี ขึ้นอยู่กับทุนประกันและความคุ้มครองที่เลือก

การซื้อแบบแพ็กเกจมักถูกกว่าซื้อแยกทีละตัว แถมบริหารจัดการง่ายกว่า กรมธรรม์ใบเดียวจบ ต่ออายุทีเดียว ไม่ต้องจำหลายวันหมดอายุ

สำหรับคอนโดปล่อยเช่าระดับกลางอย่าง Lumpini Suite เพชรบุรี-มักกะสัน ใกล้ MRT เพชรบุรี หรือ Aspire สุขุมวิท-อ่อนนุช ใกล้ BTS อ่อนนุช ที่ปล่อยเช่ากันประมาณ 10,000-18,000 บาทต่อเดือน แนะนำเลือกแพ็กเกจทุนประกันระดับ 500,000-1,000,000 บาท เบี้ยแค่ปีละ 2,500-4,000 บาท เฉลี่ยเดือนละไม่ถึง 350 บาท คุ้มกว่าเสี่ยงเยอะ

เรื่องที่เจ้าของคอนโดมักเข้าใจผิดเกี่ยวกับประกัน

เข้าใจผิดข้อแรก: "เงินประกันค่าเช่า 2 เดือนก็เพียงพอแล้ว", เงินประกันจากผู้เช่า (มัดจำ) กับประกันภัยเป็นคนละเรื่อง มัดจำคุ้มครองแค่ค่าเสียหายเล็ก ๆ น้อย ๆ แต่ถ้าเกิดไฟไหม้หรือน้ำท่วมใหญ่ มัดจำ 2 เดือนไม่มีทางพอ

เข้าใจผิดข้อสอง: "ผู้เช่าทำพังผู้เช่าต้องจ่าย", ในทางปฏิบัติ ถ้าผู้เช่าทำพังแล้วหนี เราแทบไม่มีทางตามเรียกค่าเสียหายได้คืน โดยเฉพาะผู้เช่าชาวต่างชาติที่ย้ายกลับประเทศ ประกันภัยบางกรมธรรม์มีความคุ้มครองส่วนนี้ให้ด้วย เรียกว่าความคุ้มครองความเสียหายจากผู้เช่า

เข้าใจผิดข้อสาม: "คอนโดใหม่ไม่ต้องทำประกัน", คอนโดใหม่เอี่ยมอย่างย่าน BTS บางหว้า หรือ MRT ศูนย์วัฒนธรรม ก็เกิดเหตุไม่คาดคิดได้ ท่อแตก ไฟฟ้าลัดวงจร ไม่ได้เลือกว่าตึกเก่าหรือตึกใหม่

เคล็ดลับเพิ่มเติมสำหรับเจ้าของคอนโดปล่อยเช่า

ถ่ายรูปสภาพห้องและทรัพย์สินทุกชิ้นก่อนผู้เช่าเข้าอยู่ เก็บใบเสร็จค่าเฟอร์นิเจอร์และเครื่องใช้ไฟฟ้าทั้งหมด สิ่งเหล่านี้จะเป็นหลักฐานสำคัญตอนเคลมประกัน ถ้าไม่มีหลักฐาน บริษัทประกันอาจจ่ายให้น้อยกว่าที่ควรจะได้

อีกเรื่องคือ อย่าลืมแจ้งบริษัทประกันว่าห้องนี้ปล่อยเช่า ไม่ได้อยู่เอง เพราะกรมธรรม์บางฉบับมีเงื่อนไขว่าเจ้าของต้องอยู่อาศัยเอง ถ้าไม่แจ้ง ตอนเคลมอาจถูกปฏิเสธได้

สุดท้าย ลองเปรียบเทียบเบี้ยประกันจากหลายบริษัท อย่ารีบซื้อที่แรก ปัจจุบันเปรียบเทียบออนไลน์ได้ง่ายมาก ใช้เวลาแค่ 15-30 นาทีก็เลือกได้แล้ว

การทำประกันภัยคอนโดให้เช่าไม่ใช่ค่าใช้จ่ายที่สูญเปล่า แต่เป็นการลงทุนเพื่อปกป้องทรัพย์สินที่เรามีอยู่ เบี้ยปีละไม่กี่พันบาท แต่ช่วยป้องกันความเสียหายได้หลักแสน คิดแล้วคุ้มกว่ากันเยอะ ยิ่งถ้